此时，朱媺娖这位心怀壮志的女子，正面临着商业兴国道路上的严峻挑战。

因为她的事业发展计划太急躁，所触及到的商贸投资过于广泛，尤其是那规模宏大的上海工业区，已然令她的财政陷入了极度困境，缺银子的困扰让她夜不能寐。

仅一个上海工业区的扩建工程，就已经使她入不敷出，再加上一个不见回报的海军建设，她就只能天天算计着过紧日子了。

要想维持当前的发展态势，完成她的商业兴国计划，朱媺娖就必须要设法筹措到大量的银子。

然而，她不能采取强取豪夺的手段，更指望不上她那位身处困境的苦逼父皇，唯有自己去想办法节流开源。

于是，朱媺娖将她的目光，投向了大明国内利润丰厚的借贷行业，想建立起一个正规化的银行体系，消灭害人不浅的高利贷钱庄。

在明朝末年，两京十三省的借贷市场，基本上已经被几家巨头钱庄所垄断。

北京城内的万隆钱庄，只在京畿一带的借贷业务就堪称惊人，每年的借贷流水高达五百万两之巨。

若将陕西、山西、河南、山东、辽东等数省的借贷业务计算在内，万隆钱庄的存银估计约在两千万两左右。

万隆钱庄的借贷利息在五分至十分之间波动，这就意味着一年期的贷款到期时，借贷者往往需要归还双倍的借款。

如此高额的利息，就如同贪婪的吸血鬼，无情的吸干了无数借贷者的血汗，致使众多小资家庭在沉重的债务压力下倾家荡产。

南京的万顺和钱庄则垄断着南直隶、江西、浙江、湖广境内的借贷市场。

由于江南地区商业相对发达，其借贷利息相较于北方稍低，大致在三分至七分之间。

但即便如此，一年半本金翻倍的规定，仍然成为了压在借贷者身上的沉重负担，让无数家庭支离破碎。

据情报司保守估计，万顺和钱庄的存银在两千万两以上，其背后的金主和靠山凭借着高额的利息收益，从中积累了巨量的财富。

再看广州的和顺发钱庄，它掌控着广东、广西、福建以及海外的借贷市场，市值约为一千万两白银。

因主要依靠海贸借贷，其利息也相对较低，基本保持在三分至五分之间。但即便是这样看似稍低的利息，对于众多借贷者而言，依旧是难以承受之重。

尽管明朝的《大明律》中规定：“凡民间私人借贷，以及典当抵押借贷，每月利息不得超过三分。

违者笞杖四十，以余利记赃，重者坐赃论，罪止杖一百。

还划定了 36％的年利率红线，且不论借款时间长短，利息总额不得逾本金的一半。”

然而，这三家大钱庄背后，不但有各地商会作为金主，更有王侯豪门以及官府为他们撑腰造势。

三大钱庄各自带领着一群小钱庄，肆无忌惮的瓜分了大明帝国两京十三省的借贷市场。

这种违背人性的高利贷现象，也使这三家钱庄背后的金主和靠山，在大明建国两百多年间搜刮到了无数民脂民膏，个个富可敌国。

然而，他们的贪婪却造成了无数家庭的破碎，严重阻碍了大明帝国的商贸活动，将与西方同时代生出的资本主义萌芽，活生生扼杀在了摇篮之中。